冰山图口水稿

守法监督

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我们每个人遇到大病风险的时候，都会对这场大病导致的损失做一个估算，但往往你心目中估算的数字跟最后实际导致的损失相比会少算很多，为什么呢、因为一场大病很象是海上漂浮的一座冰山，很容易被你发现的只是很小的一部分，决不是一场大病带来损失的全部，那到底一场大病能带来多少损失呢，我来跟您一起来做个探讨，首先一场大病最容易被你发现的是这场大病的手术和治疗费用，手术和治疗费用的目前在我们国内的成本一般是30万元起，这是一场大病导致的直接损失，针对于这一笔直接损失，一般我们会提前进行防范，就是为自己建立一个医疗保障，我们心中对这个医疗保障的愿望做到四个字，实报实销，如果用这四个字去卡的话，就会发现很多人的医疗保障都是有问题的，为什么呢？因为很多人的医疗保障纯粹是医保来完成的，如果只是由医保来完成，风险就在于错误的估计了医保的报销比例，它绝对做不到100%，第二个就是医保的报销机制是事后报销，事前的经济压力还是那么大，没有任何缓解，所以一个好的医疗保障，应该有医保，但不能只靠医保，还得+,同时，一场大病带来的损失绝不止这么点，还有哪些是客观存在的呢?我们一起来梳理一下，第一个导致的损失就是未来的收入损失，从收入上看，有两个阶段，第一个阶段是治疗期，在这个周期范围内，如果工作性质比较好，收入会降低，如果工作性质比较差，会失业。在治疗期结束后，会去在工作，这个过程叫再就业，我们身边所有患了重大疾病，康复以后在就业，都有一个共同特点，再就业工资起点比较低，而这个很低的收入一直会持续到退休，所以你会发现，一场大病带来的收入损失是长期的，是到终身的，而不是一时一会儿；一场大病带来的第二个损失是花费，很多人都误认为大病只要治疗完就可以，花大钱的时间就结束了，其实不对，因为他治的只是病，身体并没有康复，而身体康复需要一笔庞大的营养费用，这营养费用一般是治疗费用2-3倍，且不能省，因为如果省掉营养费，特别容易导致大病复发，那前边的手术费用等于白花了，所以是不能省的；由大病带来的第三项损失是资产，为治病要花一笔钱，看你花这笔钱当时什么状态，如果你花的这笔钱是金融资产，那花掉的同时这笔钱也就花完了，就不能在产生收益，如果是固定资产，这时候会低价出售，而折价的这部分就是损失；最后带来的一个损失是人工，因为需要有专人护理，看你想要什么?如果想省钱，让家人去护理，费的是人力，家人即要工作又要护理，如果你心疼她，就去找护工，就需要财力，这些都是一场大病带来的潜在损失，对于家庭而言就是长期的经济负担，针对于这种潜在损失我们需要提前建立一个保障机制，这个保障叫做康复保障，对于康复保障的要求就是四个字，叫充分补偿，什么是充分补偿呢，就是这四项损失了多少，我们就给你补多少，不用你承担经济上的损失，这就叫充分补偿，要想做到充分补偿，您必须要做到六个字，这六个字就是不漏算，不少算，不漏算就这四项哪项都别缺，不少算就是任何一项到底需要多少金额，要算够，不漏算不少算之后会得到一个数字，现在你只需要一件事，就是把这个数字变成保险公司的保额，当你做到这一步就够了，因为你通过一个实报实销的医疗保障，加上充分补偿的康复保障，那遇到疾病风险，所有的损失全部覆盖掉了，你只需要承担身体上的痛苦，经济上的没有任何的损失，那这样的话，我的保障就是全面有效的，如果您认为我的这种算法非常有道理，那我们就用这种算法结合您本人的实际情况，给您设计我们公司产品的一个保额，马上拥有这款产品遇到疾病风险就不用担忧了。